保險業如何填補健康保障缺口？

與健康有關的話題成為了上周保險業內最熱的話題之一。瑞士再保險最新發布的報告《亞洲健康保障缺口》顯示，按市場劃分，中國內地市場的健康保障缺口估值在亞洲地區最高，達到8050億美元，龐大的人口規模和較低的總收入水平是導致這一巨大缺口的主要原因。

不容忽視的健康保障缺口

從《亞洲健康保障缺口》看，此次研究的健康保障缺口，是指因預期外的大額醫療費用造成家庭財務壓力的自費醫療支出與因支付能力有限而未治療的費用估值的資金之和。瑞士再保險進一步解釋，這類缺口沒有被現有保險、社會保障、政府支持所覆蓋。因此，需要家庭采取削減可支配支出、節約必需品開銷、動用個人儲蓄或借款來彌補醫療開支，或因經濟原因放棄治療。

一組數據佐證了我國健康保障不容忽視的缺口。

《中國衛生和計劃生育統計年鑒2017》顯示，雖然政府、社會衛生投入不斷增加，但我國個人衛生支出仍在快速增長。從2011年到2016年，我國衛生總費用年復合增長率為13.7%，個人衛生支出年復合增長率為9.5%。

以北京為例，假如在職員工在三級醫院住院花費1.5萬元，全部醫療費用符合社保支付范圍，醫保報銷比例為85%，則員工個人自付3355元，實際自付比例為22%；假如在職員工罹患癌癥，在三級醫院住院治療花費50萬元，70%在醫保范圍內、30%在醫保范圍外，則員工個人需自付20萬元左右，自付比例為40%左右。

如何彌合健康保障的巨大缺口？健康險是答案之一�！�“健康中國2030”規劃綱要》明確提出，到2030年，以基本醫療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業健康保險為補充的多層次全民醫療保障體系將成熟定型。此外，到2030年，要實現個人衛生支出比重降低至25%，健康服務業總規模在2020年超過8萬億元，在2030年達到16萬億元。

被“健康經濟”攪動的保險公司

無論在自身發展潛力，還是在為社會提供風險保障與賠付上，健康險都展現出了強勁的發展勢頭以及難以替代的功能作用。今年前9個月，健康險原保險保費收入4337.01億元，同比增長21.04%，占壽險總保費的19.8%；為全社會提供保額641.29萬億元，同比增長28.96%；賠款和給付1195.27億元，同比增長35.12%。上述數據更表明，百姓已經開始有意識地進行自我風險管理，健康風險管理需求的釋放已經形成了快速發展的“健康經濟”。

“健康經濟”的巨大潛力正攪動著保險公司敏感的神經。就在剛剛過去的一周，新華保險、泰康保險這兩家壽險業的“實力者”都發布了重要的戰略布局，其核心不約而同地指向了健康領域。

12月6日，新華保險召開“2018年公司開放日”，其董事長兼首席執行官萬峰預測：“健康險將成為保險行業主流產品，預計明年將保持兩位數的增長。”基于這樣的判斷，新華保險將持續“押寶”健康險業務。除了對未來抱有期望，萬峰認為，發力健康險也是新華保險主動調整保費結構的有力支撐。從此前的情況來看，2016年、2017年新華保險健康險新單保費分別為99.45億元和111.75億元，今年截至11月19日，健康險新單保費規模已達到百億元。在回歸保障本源的道路上，健康險是新華保險轉型的突破點。

12月8日，泰康保險宣布，上市6年的產品“幸福有約”全面升級，升級后的產品依舊對接旗下養老社區，同時，還覆蓋客戶關懷、傳承、家產、醫療、理財等七大需求，而在承接上述七大需求的12款產品中，健康險產品數量最多，達4款。與此同時，泰康保險推出“健康財富規劃師”這一新職業。據了解，這一新職業不僅具有壽險領域的專業知識，還具備理財、醫療、養老等方面綜合知識背景。通過國際、國內多個領域知名學者、教授擔綱授課，目前已經舉行5期培訓，持證人數已達564人，預計2019年規模將超過1000人。正如泰康保險董事長兼首席執行官陳東升所言：“泰康正在進行的就是大健康、大民生、大幸福工程。”

供給不平衡的健康險產品

綜合2014年發布的《關于促進健康服務業發展的若干意見》《2018年政府工作報告》等文件來看，商業健康保險的發展要從三方面發力：一是擴大商業健康保險供給；二是推動商業保險參與完善醫療保障服務體系；三是提升商業保險機構管理和服務水平。

記者在采訪中了解到，從數字上來看，健康險展現出發展快速、供給充足的整體態勢，但實際上卻與百姓需求有一定差距。

從供給來看，截至2018年8月，保險業共有4053款非稅優健康險、30款稅優健康險在售。

一位保險公司相關人士對《金融時報》記者表示，盡管供給看似充足，但健康險產品同質化嚴重，一個產品全國通用的現象非常普遍。數據顯示，在售健康險產品中，疾病保險、醫療保險占比分別為53%、43%，兩者占比達到96%。“總體來看，百姓在醫療、疾病、護理、失能等方面的健康保險和健康管理服務有巨大需求，而我國商業健康保險發展卻存在與之不匹配、不平衡的現象。”上述人士表示。

另外，近年來，雖然我國商業健康保險在業務規模方面實現了持續高速增長，但與醫療服務機構、健康管理服務機構等相關產業之間的紐帶關系仍不緊密，尚未形成“產品+支付+服務”產業鏈生態圈。同時，因為普遍缺乏醫療衛生經驗數據，商業健康保險產品的開發和定價能力、風險識別評估和管控技術的發展均受到很大制約。

由于上述種種問題正在解題之中，因此，盡管百姓的健康需求已經被激發卻難以完全體現在健康保險發展上。中國保險行業協會發布的《2018·中國商業健康保險發展指數報告》就顯示，近半數受訪者認為，價格過高是當前商業健康險無法滿足自己購買需求的主要因素。而在年收入50萬元及以上的受訪者中，16.3%的人認為健康險的覆蓋范圍不能滿足自己和家庭的需要。