社保交滿15年就停 到底是虧了還是賺了？

有不少人問，社保要不要繳滿15年就停了。

不想繼續交的理由有很多：比如每個月交的錢太多，壓力太大；比如覺得交社保不劃算；比如覺得交太多也沒用，不如卡著線效益最大化……

那社保到底要不要交？交多少年合適呢？

01 這個15年到底從何而來？

很多人總說必須交滿“15年”，但這個15年到底從何而來呢？

《中華人民共和國社會保險法》第16條里是這樣寫的：

參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時，累計繳費滿15年的，按月領取基本養老金。

也就是說，養老保險繳費不滿15年的，不能領取，必須交滿15年以上，才具備享受養老保險待遇的資格。

所以，大家說的15年，只是養老保險的最低繳費年限。

02 社保能不想交就不交嗎？

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按照《社會保險費征繳暫行條例》的規定，社會保險費不得減免，由企業代扣代繳，如果企業不按規定，會給處罰。

所以，如果你是在職職工，在法定退休年齡之前，都是要繳納社保的，不能說你不想交就不交了。

如果是自由職業者，交不交社保，是個人的自由。即便不交夠15年，也沒人強迫你，但正常來說，大家不會這么選擇。

因為……以下原因。

03 養老保險≠社保

雖然交夠15年，就可以領養老保險了，但很可惜，養老保險并不等于社保的全部。

社保目前是五險一金，未來會變為四險一金，不管是四險還是五險，這里面除了養老保險以外，還有一個非常重要的保障，那就是醫保。

也許年輕人不覺得醫保有多重要，但稍微上些年紀的人知道。

比如一個朋友前年做了一個稍微復雜些的闌尾炎手術，住院花了2萬多，但有社保，自費只要幾千，剩下的社保都給報了。

社保雖然不能夠大包大攬，但在基礎的醫療方面，還是能發揮很大作用的。像一些慢性病的常用藥，去一級醫院開，能報銷90%了。

而且目前的醫療費用上漲速度，有說法是每年10個點，比很多人的收入增長速度還是要快的。

所以，醫保是和養老保險一樣重要的保障。

如果想退休后還繼續享受免費的醫保待遇，是有條件的。

比如北京的規定是女性交滿20年，男性交滿25年，達到退休年齡后才可以不用交錢也能繼續享受職工醫保待遇。

這個年限的要求各地不同，有的短一些、有的長一些，但普遍都長于15年，大家可以查一下當地的規定。

04 多交還是會多得的

在社保的繳費中，養老保險是占的最多的，之前流傳著一種說法，說養老保險帶有劫富濟貧的意思，你工資高，交的多，但是也不會多拿多少。確實如此嗎？

我們來看看養老金公式：

養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數

從公式中我們可以看出，養老金是分為兩部分：

一部分是個人賬戶養老金，這部分完全取決于個人賬戶儲存額；

另一部分是基礎養老金，這部分的計算較為復雜，但除了“全省上年度在崗職工月平均工資”這個指標是和所處地區的經濟水平掛鉤之外，其余幾個變量，“繳費年限”、“本人指數化月平均繳費工資”都完全是和個人相關的。

舉個栗子，同一個單位、工資一樣(6000元)的兩個好基友一起退休，一個社保交了15年，一個交了25年，交25年的每個月能比交15年的多領1000多元。

多交多領這件事兒，還是很公平的。

除此之外，不要忘了養老金是每年都會漲的，同樣的漲幅，基數越大的漲的錢數就越多，所以差距只會越拉越大。

05 長壽風險也請重視一下

走的太早，交的錢沒領完人就走了，那錢是不是就白交了？

答案是No。目前的養老保險制度已經考慮到這個問題，按照規定，個人死亡時個人賬戶還有余額的，余額可以繼承。除此之外，各地還會給一筆喪葬費。所以如果你是職工養老保險，不管什么時間走，都是不會虧的。如果你是通過掛靠手段交的(自己把本應單位交的部分也自己交了)，那確實可能存在虧本的情況。

走得太早是問題，走得太晚也是問題。貓妹覺得，相比早逝，國人應該更關注一下長壽風險。

短短幾十年，國人的人均壽命已經有了大幅的提升。人還在，錢沒了，這才是人間悲劇。

如果是自己存錢，活的過久，總有一天會發生老本被用光的情況。但養老保險不會發生這種事情，養老保險是活多久、領多久的保險，只要人還在，就能月月領錢。而且養老金每年都漲一些，還可以對沖通脹風險。

退一萬步，即便是走在了人均壽命，按照現行的領取規則，也還是很劃算的。目前，個人賬戶養老金的計發月數是按照退休年齡來定的，如果是50歲退休，按照195個月來計發，如果是55歲退休，按照170個月計發，如果60歲退休，按照139個月計發。所以最遲也是在72歲之前就能把個人賬戶的錢領回來了。而根據WHO最新公布的數據看，中國人口預期壽命約76.4歲。

貓妹所說的這一切都是基于現行的社保規則，未來如何變，不知道。萬一養老保險的最低繳費年限不是15年了呢？所以，社保能交還是盡量交，現階段再好的商業保險，都比不上社保。